Empréstimo: compare o custo, não só a parcela

Comece pelo que você precisa comparar

Para comparar propostas, observe o valor recebido, a quantidade de parcelas e o custo total. O Banco Central orienta olhar o Custo Efetivo Total, o CET, que reúne juros, tarifas, impostos e outros custos da operação.

Um exemplo para colocar no papel

Imagine duas propostas hipotéticas para o mesmo valor recebido: 12 parcelas de R$ 120 somam R$ 1.440. Já 18 parcelas de R$ 95 somam R$ 1.710. A segunda tem prestação menor, mas total maior. O exemplo é apenas aritmético e não representa ofertas de instituições.

O que muda para você

Antes de decidir, monte uma comparação com o valor líquido que receberá, o prazo, a prestação e o CET de cada proposta. Confira também as condições do contrato. Não trate uma simulação sem encargos como preço final.

Use a simulação como apoio

Nossa ferramenta mostra parcelas fixas com a taxa que você informa. Ela ajuda a visualizar a conta, mas não substitui a proposta formal. Não informa aprovação, margem disponível ou teto legal de juros.

Como ler a comparação

No exemplo, a proposta B reduz o compromisso mensal em R$ 25. Em compensação, acrescenta seis meses de pagamentos e custa R$ 270 a mais na soma das parcelas. A conta mostra uma troca entre alívio mensal e custo acumulado. Não define qual contrato seria adequado para alguém.

Por que o valor líquido importa

Uma comparação perde sentido quando uma proposta entrega menos dinheiro que a outra. Se parte do valor anunciado for destinada a encargos, registre quanto efetivamente entrará na sua conta. Compare propostas equivalentes e peça explicação sobre qualquer diferença entre o valor contratado e o recebido.

CET não é apenas a taxa anunciada

O Banco Central orienta verificar o CET porque ele reúne custos da operação. Uma simulação que considera apenas juros não informa automaticamente esse indicador. Também confira se as taxas comparadas estão expressas no mesmo período: uma taxa mensal não deve ser colocada ao lado de uma anual como se fossem equivalentes.

Confira o mês inteiro, não apenas o vencimento

Liste os compromissos que já existem antes de acrescentar uma parcela. Considere despesas que não aparecem todo mês e não trate limite bancário como renda. Esse levantamento mostra o impacto no orçamento, mas não elimina a necessidade de ler as condições da contratação.

Taxa antecipada para liberar crédito é sinal de alerta

O Banco Central alerta para golpes que exigem pagamento prévio como condição para liberar empréstimos. Não faça uma transferência só porque a mensagem usa um logotipo conhecido. Confirme a instituição e o atendimento por um canal oficial que você mesmo acessou.

Copie este roteiro para comparar duas propostas

1. Valor líquido recebido: A ___ / B ___. Use o mesmo valor e a mesma data de comparação.
2. Número de parcelas × valor da parcela: A ___ / B ___. Some cobranças separadas, quando existirem.
3. CET informado e período da taxa: A ___ / B ___. Registre garantias, seguros e condições de antecipação.

A soma das parcelas mede desembolso nominal, não calcula CET. Valores ou datas de liberação diferentes exigem ajustes na comparação.

Perguntas frequentes